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愉见财经窥探支付格局之变下移动支付扫码独

发布时间:2019-08-15 12:20:27
【愉见财经】窥探支付格局之变(下) 移动支付“扫码”独大?对垒大军兵临城下 创新引爆革命。在“支付”这件事情上,也许一个新玩意还没来得及完全玩上手,我们就该准备迎接下一个新玩意了。 两三年前,当我们还只是拿着支付宝给淘宝购物买买单、打开还只是为了聊聊天,当我们还没有用软件打过车或发过红包,还没有在商家收银台前掏出“滴滴”一声扫码就付了钱,我们或许没料到,只需要两年的时间,移动互联支付会如此席卷而来,以至于有标题党已经喊出了“银行卡沦为废品”的大标语。 我们“没料到”的也许还有一样:当我们以为移动支付就是“支付宝”和“支付”、就是扫扫二维码的时候,另一大“派别”NFC(近场通信)大军已经悄然集合,憋好了大招。 对顾客而言,在收银台前如果不掏出银行卡而掏出,可以选择的支付方式有两样:扫二维码或是把靠近刷卡机 ,你的选择将决定了谁赚走了这笔支付的交易费用和账户数据;对行业而言,移动近场支付的“蛋糕”即将被大块切分。 这块“蛋糕”有多大?根据易观智库的调研,2015年前三个季度,中国第三方移动支付市场的交易规模分别为2.8万亿、3.5万亿、4.4万亿人民币。根据中国互联络信息中心数据,2015年上半年,支付、购、旅行预订用户规模分别达到2.76亿、2.70亿和1.68亿,半年度增长率分别为26.9%、14.5%和25.0%。 在业内,两大“派别”之争也被说成“机枪之争”。亦即,刷卡“机”和扫码“枪”就要开战了。请随“愉见财经”独家视点来预览这场争夺战。 “机枪”之争 兵临城下。 有一些、一些传闻,我们可能零散听说了,但却没反应过来,这是各方力量正在往一个地方汇聚。 比如,如果我们订阅了建行、招行、平安、中信、浦发等银行的信用卡部门或一些分行的公众号,就已经收到过各行“云闪付”的内容推送。以平安信用卡公众号近期一则《无需有卡!变身钱包啦》内容为例,其中已经流露出火药味:“不用再苦苦找络找wifi刷某宝某信的二维码!不用在各种APP里背卡号、输验证码!至IN、安全、秒速的平安云闪付就将来到你身边。”无独有偶,浦发信用卡中心的公众号内容用语也是“当你打开准备联刷下某信某宝的二维码,络却断了的时候,我将轻轻地靠近旁边的POS机,一秒完成支付,潇洒离去”。 对垒之势溢于言表。“愉见财经”独家从业内各方获悉,国内多家主流银行,已经利用HCE(主机卡模拟)技术推出标准统一的NFC近场支付产品,即将大规模发布。预计在接下去的几个月里,一众银行就会联手用各种刷卡金、打折券、优惠支付等地推攻势来获客,抢占市场。简单地说,这种支付手段需要持卡人将银行卡绑定对应银行的APP,然后打开上的NFC功能,就变成了信用卡,不用扫码“枪”而是靠近刷卡“机”就能完成支付。 初期,有安卓系统4.4版本以上的用户,都将成为银行们这一近场支付圈地的目标。据咨询公司ABI的数据,预计2017年,NFC设备总数量将达19.5亿台。 不得不承认,在上一段互联金融赛程中,“老土”的商业银行反应迟钝。倘若有人因此预判银行们即便集合起来抢“蛋糕”,其势头也不足为惧的话,还有一股NFC的力量也在暗中涌入。 苹果公司、三星公司将和中国银联合作的传闻已经发酵,“愉见财经”也从业内多方听闻,相关谈判在推进中,所涉各方在公开接受采访时也只表示对合作事宜“不予置评”,并未否认。所谓“空穴来风”,要“来风”总得先有个“空穴”,如果足够敏感就会发现,同样隶属于NFC阵营的Samsung Pay今年8月已在韩国成功上线,这之后,三星岂会放弃最火热的中国市场?而苹果那头,即便过去并没那么认同NFC模式,为了对垒安卓,现在最新的苹果6S已经搭载了NFC功能。 除了能“变”信用卡,智能手环、传统手表也要“变”。已经有银行和银联合作发布可穿戴手环,SWATCH也推出非接触式支付腕表,其选择的也是NFC模式。 “博弈”之局 没有永恒的朋友,也没有永恒的敌人,只有永恒的利益。移动支付领域充满着“竞合关系”。 扫了二维码就不会用NFC模式,于是大类里有了“机枪之争”。但大类里还有小类。在扫码时,打开了支付宝就不用打开支付了,如同未来如果选择了默认绑定A银行的卡片,就没了B银行的生意;万一安卓的支付方便更有黏性,用IOS的苹果吸引力就会打折。但是即便如此,在培养用户习惯、布放机具等方面,相同的阵营又能共享更多相同的利益。 NFC之所以发展得磨磨蹭蹭,一来和曾经摸索过的模式产业链都较长,制造商、运营商全在里面张口要“羹”有关。趁着你们在那儿角力,支付宝和支付有自己的闭环,三下五除二就培养了超过1亿的活跃用户,两者合计拿下第三方移动支付市场9成。二来,也和基础设施配套建设需要时间、以及一直没有一个统一的支付平台有关。 银行和银行之间,也是这么一回事。初期谁不想打造自己的一套HCE近场支付品牌和功能?于是各家各走各道、产品各叫各名,即便是标准一致基于HCE的近场支付,各个银行也试图打造出各自的品牌。但今天,他们已一起生了一个娃:“云闪付”。 有业内人士向“愉见财经”提供了这样一个视角:NFC阵营内部的一些“妥协”,和扫码支付迅猛发展包抄掉了他们的利益有关。支付宝、从线上反扑线下,拿走的不仅仅是银联是清算、银行或其它第三方支付的收单,还有银行们为看重的交易信息,即“数据”。 如果我们拿出信用卡账单,除个别叫板能力特别强的银行外,绝大多数银行的账单上,用支付宝完成的交易,账单都只记录到支付宝,而没有最后去向的商户名。不止是账单上没有,事实上银行们也两眼一抹黑。支付宝和支付玩得是在自己账户体系内的“转存”,因此只有他们看得见具体交易信息,知道谁爱在哪里买东西、消费能力有多大、有什么偏好,也就有了“肖像”功能。 往深里说一步,如果一个持卡人持有三张卡并全部绑在了同一个支付宝或账户上,他们就具有了“账户功能”,知道这三张卡同属一个人,可以依据三张卡上的交易判断这个人的现金流、消费习惯、信用程度等。但是,这三张背后的ABC银行,互相之间是“隔绝”的,看不到彼此的具体信息。账户信息向来都是银行的核心资产,没人愿意在这事上当雷锋。即便是清算了所有卡片的银联,事实上也只是个通道,并不知晓ABC卡属于同一人。 说到这里,你或许能理解,当阿里和腾讯都有了各自主导的民营银行、开始发力各自的征信、手握各方眼馋的数据、推出各自相当于消费信贷的产品,对于银行来说的“刺激”了吧。也正是因此,NFC模式里,不管是安卓还是IOS,走银联还是未来走VISA或万事达(EMV标准信用卡底层技术标准兼容),都没跳出有卡组织的四方模式,即其中没有交易信息盲点。 而在VISA和万事达入局人民币清算尚待时日之际,NFC各派发力的背后,还藏着一个憋足了劲的中国银联。在移动支付端一直挨骂“落后一步”的银联,一直不动声色谋一盘大棋。只是,受理环境改善需要时间,聚集各方需要时机,而和Apple Pay等巨头谈判需要摆平利润分配。 至于支付宝和支付,这些年来,他们勇敢的创新已经且还将带领他们走得更远。对强者而言,竞争从不是坏事,只会让市场进步得更快,让参与方都能从对手身上取长补短——如果传统金融机构能从互联金融机构那里学会真正尊重用户体验,如果互联金融机构能从传统金融机构那里学会真正敬畏规则和风险。 宝宝消化不良吃什么好宝宝积食不吃饭怎么办11个月宝宝不爱吃饭怎么回事8岁儿童口臭怎么办
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